保险公司为什么理赔那么难？

1. 保险公司为什么理赔那么难？

个人觉得保险公司受银保监会的监管，受《保险法》的约束，它的理赔都得明明白白，有理有据。
一旦保险公司真的拒赔，那往往是由于以下几种原因：
1、不在保障范围内
有些朋友在买保险时，可能稀里糊涂，根本不知道自己买了个什么玩意儿；
也有些朋友遇到了不专业的保险业务员，没有把合同条款说明白；
但是，不同的保险，功能不同，如果不在保障范围内，保险公司自然就不可能赔。
2、没有如实健康告知
在购买重疾险、医疗险等健康险，我们都需要进行健康告知，回答一些健康问题。只要健康告知问到的，我们就必须如实告知。
假如问到的疾病没有告知，或者故意隐瞒，就算你成功投保，到出险时，保险公司也还会拒赔。
因此，大家在进行健康告知时，要谨记一句话：有问就答，不问不答。
3、既往症不赔
既往症，很好理解，就是买保险之前就已经有的病。
那么，既往症是如何界定的呢？是不是以前得过的病，都算既往症？
4、等待期以内
等待期，也被称为保险公司的观察窗。
等待期内出险通常不能赔偿，这主要就是为了防止有人带病投保。
等待期一般从合同生效日或者复效日开始算起，一般只有一个等待期，续保一般没有等待期。
5、没有在合同约定医院就医
这多见于医疗险中，因为医疗险通常对报销的医院有一定的要求和限制。
总之，以上这5种就是保险公司拒赔最常见的理由，当然，拒赔的理由不仅限于这几种。大家在买保险前，多了解一点总是好的，有利于避免潜在的理赔纠纷。

2. 保险公司为什么能赔得起呢？

3. 投保容易理赔难，保险公司怕的是什么？

4. 为什么都说保险理赔难？

这个原因比较复杂了，中国保险公司之间竞争激烈，收入的保费比较低，有的时候，再保都分不出去，只能自留。为着赢利考虑，所以在理赔时卡的比较严，行内叫做宽进严出。国外的保险公司核保的很严格，不是什么险都保的，收的费率也比较高，所以承保业务总体的风险控制的比较好，理赔时也比较快，不会设很多障碍，行内也叫做紧进宽出。

5. 遇到哪些情况，保险公司不会赔？

买保险一定要看会看合同

6. 保险理赔难么，为什么有那么多的人不相信保险公司？

随着2018年成为过往，各家保险公司都开始统计公布自己在2018年的理赔年报，以给小伙伴们更清楚理赔的项目、金额，最重要的是通过理赔年报能让小伙伴们反思自己已有的家庭保单是否有涵盖高赔付的保险项目；保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
之前看了很多关于理赔年报的汇总，但感觉还是有些内容没被提及的，
墨菲先生在阅读了多份理赔年报后，包括：中国人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、华夏人寿、弘康人寿、阳光人寿、天安人寿、工银安盛人寿、信泰人寿、中德安联人寿、同方全球人寿、陆家嘴国泰人寿、长城人寿、百年人寿等近20家保险公司2018年的理赔年报后，帮大家整理出一些具有代表性的理赔数据，让大家清楚高赔付的「保险责任」，帮助大家以后更有针对性投保与分析产品。
01.理赔额与理赔率首先，从已经公布理赔金额与理赔率的14家保险公司来看，2018理赔总金额超过1014亿人民币，相当于每天都需要赔付2.78亿；平均理赔率在97%以上，而这些理赔金额与理赔率只是整个大陆保险市场中的冰山一角。
所以说：保险都已经赔到没人性了，你还在怕理赔难？
其次，有些小伙伴可能会看到像国寿、平安、泰康、新华这类公司的理赔总额较高，其他公司的理赔较少，难道是因为其他公司没人投保？
——并不是
保险理赔金额与保险公司成立时间与业务量结构有关系，老五家保险公司因为历史保单量多，理赔金额高是正常的；
现在不少锐意新晋的保险公司理赔金额快速提升，正说明越来越多的人投保这些「新贵」保险公司；
在80后90后逐渐成为经济主力的情况下，相比于父辈，他们不在迷信所谓的「大品牌」，他们觉得“无论是大品牌还是小品牌，适合我的才是好品牌。”
第三，从理赔率来看，整个保险行业的理赔率在95%以上，保险真的没有那么多的拒赔；
俗话说得好“好事不出门，坏事传千里”
举个例子：
如果小明投保，然后不幸出险，最后顺利拿到理赔，小明一定不会发朋友圈宣布自己已经得到几十万的理赔金；
但反过来，如果小明得不到理赔或者出现理赔纠纷，一定会发朋友圈骂保险公司、骂行业进行不断的投诉；
所以，5%的拒赔负面影响就可能会盖过95%顺利理赔的正面影响；
如果保险行业的拒赔率超过20%，你觉得还会有人信任保险公司，还会有人投保吗？
那为何理赔率只有95%以上而不是100%？
可归纳为：没有如实告知对核保结果产生重大影响或属于免责条款因而拒赔的。
02.理赔类型1、理赔金额占比
▲在理赔类型的分析上，我选了2018平安人寿的数据为参考。
为什么要选平安寿的数据？
因为数据量大，学过统计学的伙伴都清楚，样本量越大，越能反映实际情况，而平安理赔金额足够大，数据值得重点参考；
在「理赔金额」的占比上，我们可以看到重疾占近40%的赔付比例，其次是医疗责任、身故责任、伤残责任；
在理赔类型理赔金占比上：重疾＞医疗＞身故＞伤残
2、理赔件数占比
平安的数据量虽大，可是平安并没有统计「理赔件数」占比，所以需要选取阳光人寿的理赔年报作为参考；
在「理赔件数」的占比上，令人惊讶的是近95%的赔付发生在医疗责任，重疾责任与身故责任持平，最后是伤残责任。
在理赔类型理赔件数占比上：医疗＞重疾＞身故＞伤残
通过理赔件数与理赔件数的数据分析可以知道：重疾险赔得多，医疗险赔得频；
某种意义上来讲，投保医疗险的顺位应该在重疾险之前，因为医疗责任更容易出险，而且对体况要求比重疾险要高；
举个例子：一个人一辈子最多只会理赔1-2次重疾，但理赔住院医疗就不确定了，割个痔疮也是需要住院的；
而且，重疾险对于一些异常体况可以有“标准体承保”，但医疗险基本上一旦有既往症都是除外的。
综上所述，医疗险与重疾险是理赔重灾区。
03.大病理赔汇总1、重疾理赔类型
从多份理赔年报的归纳中可以分析出：恶性肿瘤占重疾理赔的比重较高，占比都在65%以上，所以投保重疾险的小伙伴大部分都因为「恶性肿瘤」理赔，除了恶性肿瘤之外，重疾理赔占比较高的分别为：急性心肌梗塞、脑中风、终末期肾病（尿毒症）、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥术。
2、恶性肿瘤理赔类型
而在恶性肿瘤理赔占比中，近几年理赔最多的就是「甲状腺癌」，占比近20%，这里就不难理解为何保险公司核保对「甲状腺结节」这么严格，因为太多甲状腺癌的理赔。
除了甲状腺癌之外，乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肝癌、胃癌、直肠癌、卵巢癌、子宫内膜癌的理赔率都较高；
3、恶性肿瘤年轻化
随着生活习惯的改变，尤其个人感觉现在的社会都在榨干年轻人的健康，不少年轻人都拿命在工作。
因此2018年的理赔年报呈现恶性肿瘤年轻化趋势，21-40岁人群理赔案件相比2017年略有提升。
4、男女重疾赔付类型
▲在重疾男女比例当中，女性理赔比例高于男性，女性为55%，男性为45%；值得注意的是在女性重疾理赔中，83%因为恶性肿瘤理赔；男性为58%。其中，乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌都是都是女性特定癌症，因此女性在投保时要更注重癌症保额是否足够高；
5、重疾发病年龄分布
▲在重疾理赔年龄分布上，80%的人发生在31-60岁之间，此阶段又恰好是事业高峰期、上有老下有小、肩上负有各种贷款的时期，可谓工作压力与家庭责任最重的阶段，因此不能抱有侥幸心理裸奔，而需要根据自己的经济情况合理配置保险方案。
6、重疾理赔件均保额
▲在重疾险的件均赔付上，重疾险件均仅赔付7万，这个保额并不能实现重疾险的「收入补偿」、「康复费用」等功能，投保重疾险首要考虑的是“保额”，不管是用收入法，还是支出法来计算保额缺口，重疾险的保额不应该少于30万。
04.身故理赔汇总1、疾病身故与意外身故
▲从身故年龄分布中可以看到，三个特点：
One.三十岁以下青少年当中，意外身故比例远高于疾病身故比例，在帮孩子进行投保规划时需要考虑一部分意外身故保额；
Two.无论是意外身故还是疾病身故，出现年龄都集中在41-50岁，这个年龄段又刚好是重疾赔付高发期；
Three.六十岁以后疾病身故比例高于意外身故比例。
2、意外身故类型
▲在「意外身故」赔付类型统计上，近20%因为“交通意外”身故，其余分别是：高坠、跌倒、溺水等；
随着交通工具越来越多，使用越来越频繁，交通依然会是意外身故的主要因素。
不少小伙伴只重视重疾险、医疗险的投保规划，而对于意外险的规划不足，导致很多小伙伴意外身故的保额都较低。
但如果身故的对象是家庭经济支柱，必定会给整个家庭带来严重的经济冲击。
05.医疗理赔汇总1、医疗险理赔类型
▲在医疗险理赔类型中，儿童、年轻人以呼吸系统疾病、肠胃系统疾病理赔较多，例如小孩子最容易因为肺炎、肠胃炎等住院；
随着年龄增长，心脑血管疾病、恶性肿瘤、慢性呼吸道疾病等理赔逐渐增加，例如很多老人家都有脑血管阻塞、冠心病、三高、老人肺气肿等
2、百万医疗理赔占比
▲虽然「百万医疗」经常被diss，但从保险公司公布的数据来看，虽然百万医疗的理赔件数占比较少，但理赔金额较高。
投保规划主要是优先解决大风险、中风险，对于小额理赔这些小风险可以风险自留，也不会给家庭造成严重的经济打击。
因此，从理赔金额较大这一点来看，几百元的百万医疗可以转嫁几万的件均医疗风险，为何不投？
06.医保覆盖不足【社保】与【商业保险】本来就是互相补充的最佳拍档，但总有些小伙伴觉得自己有【社保】就足够了。
而居住院医疗理赔数据显示，51.07%的小伙伴社保报销比例不足50%，社保虽然具有覆盖广泛的特点，但报销比例不高也是事实，因此在社保之外，我们需要自行补充适合自己的商业保险。
举个例子：
社保就相当于读书里的“九年义务教育”，强制基础；
商业保险就相当于读书里的“高等教育”，自费选择；
写在后面投保不是一个简单的“买卖”，而是需要科学规划的过程，通过整理多家保险公司的理赔年报，墨菲先生按照风险的类型来帮大家归纳风险框架，虽然大病风险理赔占比较高，但是对家庭影响最大的风险是排名应该是：家庭经济支柱缺失＞意外伤残＞大病治疗康复。
大家在日常的投保规划中也可以按照这个方向来选择适合自己的产品。
【相关阅读】
墨菲先生：我要理赔，慌得一批：理赔需要什么资料？2019.7.24补充
看到评论区有很多质疑数据的键盘侠，
有些键盘侠总会质疑各种数据，
大到国家的统计数据，小到自家的账本，
总之觉得全世界都不可信，只有他最聪明.....
所以在他们看来，保险公司的理赔数据都是假的，
我不谈数据了，我补充一个简单的逻辑。
1、保险公司公布的理赔率高，别人骂数据有缺陷，不客观；2、保险公司公布的理赔率低，别人骂保险公司没良心，不理赔；3、批评某产品、某公司，别人觉得你是黑粉；4、推荐好产品、好公司，人家觉得你被充值。怎么说都错，
怎么说都不是人，
呵呵......
键盘侠就特别多。
我想问GDP、CPI、BMI哪项没有缺陷？
虽然统计的数据有缺陷，但能够反映90%的情况已经很好了。
有保险公司理赔率100%很正常，而且这是一个动态值，
保险理赔大多数都是小额理赔，
如果重大疾病理赔超过小额理赔，
说明你身边的人患重疾概率非常高......
所以人家统计理赔率把小额理赔算进去又要被骂了？
有些人总是害怕保险公司会故意不赔钱，
我想问，难道保险公司成立就是为了拒赔？
显然不是
保险公司拒赔是要有充分证据和理由的。
绝大部分保险理赔都是顺利成功的，
当然有少部分情况是拒赔的，
就像飞机是世界上最安全的交通工具，但也有飞机失事。
所以有拒赔真的很正常，
而且，很多拒赔案例都是万中选一的，
找一个顺利理赔的案件绝对比找一个理赔纠纷案件要容易得多得多。
不过人心就是这样，
好事不出门坏事传千里，
如果被保险公司拒赔了，肯定天天发朋友圈骂保险公司；
假如顺利理赔了，肯定不发朋友圈，闷声拿钱就是了。
墨菲先生：保险公司拒赔容易吗？理由有哪些？——————————更新于2020年2月20——————————
挥别2019年，各大保险公司已纷纷对2019全年的理赔数据进行了统计结算，并出具了理赔年报。
在阅读了多份理赔年报后，其中包括中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、华夏人寿、太平人寿、新华人寿、泰康人寿、中国人保寿险、富德生命人寿、天安人寿、前海人寿、百年人寿、阳光人寿、国华人寿、工银安盛人寿、恒大人寿、农银人寿、中信保诚人寿、合众人寿、招商信诺人寿、中意人寿、中美联泰、民生人寿、光大永明人寿、中英人寿、长城人寿等30家保费收入最高的保险公司，整理出了一些具有代表性的理赔数据，帮助大家据己需，投其保。
01.理赔额与理赔率（图片来源于泰康人寿）
1、理赔额、理赔率增高
从这些理赔数据看出，中国人寿的赔付金额排行第一。中国人寿一年赔出去了470个亿，获赔率达到99.4%，理赔金额的上涨，由此可见，消费者的保险意识也在提高。
网上经常有人说：保险理赔难。
但我认为，事实胜于雄辩。从理赔数据上不难发现，各家保险公司掏起钱来还是比较爽快的，理赔率基本都在97%以上，有的公司赔付率甚至达到了99%以上，这样大家大可稍松一口气。
2、理赔时效增长快
对于大家而言，购买保险除了理赔问题，接着就是理赔时效问题。横览众家保险公司，保险公司的理赔速度一点都不慢哦，尤其是在互联网智能化时代，各家保险公司的理赔速度明显暴涨！
平安闪赔：保证30分钟内给付理赔款，平均14分钟，最快17秒，占总赔付件数的50%+太平洋AI智能决策理赔：件均3.6秒给出理赔决定，已有6万人次客户享受AI服务太平“秒赔”：移动理赔在线完成理赔申请与影像资料收集，并在银联校验、OCR（字符识别）、人脸识别、电子签名以及自动理赔规则库等技术手段辅助下，“秒赔”受理占比66%泰康信用赔：首创零人工干预智能化“信用赔”模式，20秒赔款到账，联网2032家医院，实现6.8万“免申请、零等待”直付服务案件中意闪赔：平均只需2秒，闪赔案件量占小额理赔案件量的10%+，占整体支付案件量的75%由上可知，保险公司也在与时俱进，理赔功能在逐步升级优化，这无疑给广大保险消费者带来了福音。
因此，关于保险理赔难、理赔慢的说法，是很难站稳脚跟的。
02.理赔类型（图片来源于泰康人寿）
（图片来源于泰康人寿）
03.理赔重灾区1、理赔重灾区——癌症、心脑血管疾病
（图片来源于平安人寿）
（图片来源于中英人寿）
在人们最关注的重疾险理赔中，各大保险公司理赔前三名的重大疾病为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死，占比高达85%-90%以上，其中恶性肿瘤始终位居第一位，理赔占比最高一项。
（图片来源于中英人寿）
从各家保险公司理赔年报来看，不论性别，甲状腺癌、肺癌均是高发的恶性肿瘤，女性更需防范乳腺癌、宫颈癌，更多关爱自身健康；男性需要养成良好的生活习惯，忌烟忌酒。
恶性肿瘤发病率越来越高，但随着医疗技术的发展，治愈率也在不断上升。由于甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌治愈率相对较高。换言之，一个人得了癌症，仍然可以活很久。但在其中，我们很难保证自己不会再得其他重疾，所以购买重疾时可以考虑多次赔付的产品，给自己多一份保障。
2、理赔年龄年轻化
（图片来源于平安人寿）
综合各大保险公司的理赔报告，2019年重疾理赔占比最高的人群集中在30-60岁，发病已经趋于年轻化。随着经济发展，收入增加的同时，要面临各种压力，其中来自工作、家庭、社会压力等，发病明显趋于年轻化，为此，梦蝶提醒大家要重视健康问题，提早规划基础保障。
3、保额不足
（图片来源于长城人寿）
数据显示，重大疾病保额不足10万元的超过50%，可见，保额普遍不足，当重疾来临，恐怕难以抵挡难关啊，梦蝶在这温馨提醒一下，买重疾就是买保额，只有保额足够，未雨绸缪，方能真正抵御风险的来临。
（图片来源于中国人保寿险）
究其原因，重疾额度之所有低，是因为有些人购买重疾险比较早，发病时间比较迟，心里难免有点侥幸心理，或者之前购买重疾险附加的保障太多，有理财、分红、意外，保费支出大，但主要的保障却没有关注到。重疾发病率逐年上升，梦蝶建议大家要根据自身情况来衡量，为自己和家人准备足够的保障。
透过30份理赔年报，2020年的理赔感悟是：
①　理赔额与理赔率增高
②　理赔时效增快
③　医疗险的赔付金额最高
④　癌症、心脑血管疾病是理赔重灾区
⑤　理赔年龄年轻化
⑥　理赔保额严重不足

7. 为什么说保险理赔难？

8. 保险理赔为什么这么难？

	　　很多时候保险理赔难的感觉只是错觉，为什么会感觉理赔难呢？融360小编整理了几个可能的原因。
	　　相对来说，保险业务员整体文化水平偏低，当然也有可能是前几年低文化水平留下的刻板印象。甚至还有保险业务员利用该身份，骗取投保人的高额保费。
	　　最最重要的是保险条款的负责性，别说普通民众，就连专业人士也要费上大把时间来理解吃透。投保人偷懒，业务员空口白话，买了不合适的保险理赔就难。
	　　如有些保险公司制定明显有利于自己的"条款"：投保人如不履行如实告知义务，或者因过失未履行告知义务，保险人有权拒绝赔偿或有权解除本合同
	　　另一个方面是投保人的问题，听信保险销售员的一面之词，没有细看保险条款；甚至有一些心存不良的投保人，企图骗保，故意隐瞒或捏造事实，使得后期争论不断。
	　　保险理赔难是一个相对的概念，我们发现只要好好研究保险条款，按照自己的需求购买，后期理赔是很简单的。
	　　现在就应该做好养老规划，可以到微信公众号：财秘笔记（rong360licai），回复养老，查看相关内容。